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微众银行PK网商银行营收均增长10倍的背后

发布时间:2020-03-26 17:33:01 阅读: 来源:纸桶厂家

南方周末作者:张玥

近期,作为首批获批的民营银行,腾讯旗下的微众银行与阿里旗下的网商银行分别公布了2016年年度报告。

报告显示,微众银行与网商银行在2016年度均实现了扭亏为盈,且营业收入扩大为2015年的10倍。在全国首批五家民营银行当中,网商银行资产规模与营业收入最高,而微众银行的利润最高。

同时实现了大跨步发展的两家银行,依托于腾讯、阿里这样的巨头企业,发展方向却并不相同。目前来看,微众银行更聚焦于消费信贷,而网商银行更多为阿里体系内的商户提供金融服务。

浙江网商银行。(新华社记者 鞠焕宗/图)

两条路径

查看微众银行年报可以看到,其扭亏为盈的关键在于一款叫做“微粒贷”的产品。

“微粒贷”作为全线上运营的信贷产品,基于大数据风控技术,依托微信和手机QQ提供个人小额信用贷款。截至2016年末,“微粒贷”产品累计发放贷款1987亿元,笔均放款约8000元,主动授信超过7000万人,开通用户超过1500万人。

可以对比的是上线一周年时的数据,截止2016年5月,“微粒贷”累计放款超过400亿元。两相对比,也就是说在2016年剩下的7个月里,放贷规模猛增了约1500亿元,是从前的将近5倍。

截至2016年末,微众银行资产总额为520亿元,同比增加424亿元,增幅440%。其中,各项贷款余额308亿元,同比增加269亿元,增幅697%。不良率为0.32%。

可以看到,微粒贷上线两年来,放款规模迅速放大,利息、手续费收入大增,覆盖资金成本以及各种开发支出,利润也得以转负为正。

微粒贷之外,微众银行还有汽车金融类的产品,其与多个互联网平台合作,将信贷产品嵌入消费场景,发展电商二手车平台融资服务。“微车贷”年末贷款余额达到55亿元,比年初增长了22倍。

网商银行的路径与微众银行不同,它针对的不是社交网路中的每个个体消费,而更多聚焦于阿里电商体系内的小微企业与农户。

网商银行的核心产品是“网商贷”和“旺农贷”。其中“网商贷”围绕阿里巴巴、淘宝、天猫等电子商务平台,向卖家推出淘宝贷款、天猫贷款、阿里贷款等产品,保证卖家的融资需求。截止2016年末,已为超过277万小微客户融资。

在农村市场,结合阿里巴巴集团“千县万村”计划,利用“村淘合伙人”模式,结合消费品下乡、农产品上行以及农村生态圈等信贷场景,推进农资农具购买以及农产品上行等特定金融服务。截至2016年末,涉农贷款余额37.6亿元,余额客户数26.8万户。全行信贷余额中约11%为涉农贷款。

可以看到,依托腾讯与阿里,微众银行和网商银行根据母平台的特点,发展出了不同的金融路径。

有望进入银行业百强

在五家民营银行以外,微众银行与网商银行在整个中国银行业处于什么地位?

虎嗅网的一篇文章做出了对比:在中国银行业协会发布的2016年中国前100家银行排名(按核心一级资本规模排序)显示,进入全国银行业前100强的银行最低资产总额在900亿左右,另外有多家银行资产规模在1000亿左右。

微众银行去年资产规模增长超4倍,网商银行资产规模也翻倍。这意味着如果延续这样的增速,基于目前五六百亿的基数,两家银行在2017年有望进入全国银行业100名左右(以资产规模计)。

微众银行客户主要是个人用户,借款用途主要是个人消费,随着大数据风控模型逐步成型,客户增长可能更具爆发性。基于微信和QQ的数亿活跃用户,潜力可期。

网商银行客户主要是电商商户与农户,生产性贷款居多,客户数量会少于微众银行,不过单个客户贷款金融更高。虽然阿里并未公布整体商家数量,不过目前口碑平台上的入驻商家就超200万,再加上阿里B2B、淘宝、天猫、速卖通、支付宝、菜鸟的商户,数量应该远超目前网商银行的客户数,可挖掘的客户数量也是巨大的。

这两家银行都是互联网银行,背后股东可以提供用户资源与数据。随着线上风控模型的完善,在不考虑资金供给的前提下,未来客户数量有实现指数级的增长。

另外,由于两家银行2015年刚开始营业,形成的营收与利润基数都比较低,所以2016年增速惊人。随着基数的抬高,以及获取新客户难度可能逐渐加大,二者的增速应该会回落,营收和利润的大幅增长不会是常态。

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